保险理赔|聚焦时间临界点,买保险或是退保当天,保险公司该不

日期:2017-04-27 / 人气: / 来源:衡量行保险公估公司

 

在所有保险合同中,均有保险合同生效起止时间即“保险期间”约定。那么我们该如何界定保险理赔的临界点,是否要掐头去尾?在购买保险的当天以及退保当天出了事故,是否在保险公司的理赔范围呢?

我们结合各种案例,一起来看看……

 

购买保险当天出事故,保险公司能理赔吗?

 

案情简介

2013年11月29日17点24分,原告杨某委托某营销人员到人保财险资阳分公司为小型轿车购买机动车商业车损险、第三者险和车上人员责任险。保险期间自2013年11月30日0时起至2014年11月29日24时止。当日购买保险后晚上10点左右,原告报案,称其投保车辆刚刚发生交通事故,投保车辆行驶至遂资眉高速公路某处发生单方碰撞事故,造成车辆损失和路产等损失,后经确认本次事故造成车损28190元、路产4320元、拖车及吊车施救2018 元,总损失金额34528元。事后投保人向保险公司提出索赔,保险公司以杨某投保单尚未起保为由全案拒赔,杨某为此向法院提起诉讼。

 

法院判决

一审:

本案争议的主要焦点在于原告投保的保险合同生效时间问题。

依据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款规定的保险合同生效的一般原则,依法成立的保险合同自成立时生效,以投保人或保险人可以对合同的效力约定附加条件或附期限作为例外,本案原告在被告处投保时,被告采用“零时起保制”现场机打保险期间为次日零时起保,按照普通人的辨识能力,原告应当注意该条款并可以提出异议,但原告交纳保险费,应当视为其认可约定的保险期间,该保险期间条款对合同双方具有约束力。原告投保当天发生单车事故时,尚未到双方约定的生效时间,因此原告依照保险合同请求被告承担保险责任没有法律依据。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条之规定,驳回原告杨某的诉讼请求。

原告不服上诉。

二审:

1.保险公司基于行业习惯对原告投保车辆采取次日零时起保确定保险期间,并未违反法律规定;

2.根据《保险法》第十八条保险合同应当包括下列事项:(一)保险人的名称和住所;……(四)保险责任和责任免除,(五)保险期间和责任开始时间;……可见保险期间约定属于保险合同必备事项,而非责任免除条款的约定。

3.保险合同的主要内容是格式条款,属于重复使用而且不变的,但每份保单关于保险期间的约定是不同的。同时,只有在依据通常理解可能出现两种以上不同解释的情况下才能使用不利解释。

最终结果,保险公司拒赔胜诉。

案例回顾

目前机动车保险合同根据一般国际惯例大多采取投保次日凌晨起保规则,其主要目的在于防范道德风险。但是在实际工作中有时会遇到投保车辆投保当日出险,保险单尚未生效而出现理赔纠纷。

这起案例,保险公司之所以能够胜诉,就在于投保人很有先出险后投保的重大嫌疑。该投保人上期保单2013年6月就已经到期却迟迟未续保,直到11月29日原告才匆匆从外地电话委托某营销人员到保险公司续保。

所以,无论是投保人还是保险公司都应该注意这项国际惯例,以及合同内容的规范性。如果并非格式条款,而是电脑机打的,双方约定俗成的合同条款,关于保险生效的时间就应该达成共识。否则合同生效后,投保人当日出了事故,说没注意到合同是次日零时起保,那保险公司就没有责任了。

下面就是这样一个案例:

 

案例二

2015年3月9日14时许,张驾驶普通货车停在路边。当张推开车门吐痰时,正巧乔骑电动自行车经过。推开的车门将乔挂倒,导致其受伤。

乔住院医治15日,共支出医疗费1.3万余元。经认定,乔在事故中无责任,张负全部责任。乔提起诉讼,要求张赔偿医疗费、误工费等共计5万元和残疾赔偿金、精神抚慰金、被扶养人生活费等;保险公司在保险范围内优先承担赔偿责任。

既然张买了保险,保险公司理所当然应该进行赔偿。但问题出现在张购买保险的时间上,张为货车投保的缴费时间是2015年3月9日9时5分,也就是事故发生当天。张觉得缴费后保单已经生成,理应确定保险合同已经成立。某保险公司理应在交强险范围内,对乔的损伤优先承担赔偿责任。

理中,某保险公司提出的核心观点是,保单生成日期,并不是保单生效日期。张投保的保险,于次日3月10日0时才生效。

法院认定,《保单》中载明的合同生效期限,并非是格式条款,而是经双方约定后另用电脑机打的生效条款。因此,法院认定,交通事故没有发生在保险期间,某保险公司不应当承担保险赔偿责任。综合考虑多方面因素后,法院判决,张再赔付给乔因人身损害造成的损失共计10.3万余元。

 

 

这里先总结一下:就购买保险当日,国际惯例约定俗成的是次日凌晨零时开始起保。若是买车险当日出了事故,保险公司很可能不予赔偿,投保人应该明确这一点。然后,若是你对上述这一点不满意,你可以在你的合同中与保险公司就保险是否能立即生效,生效的时间做一个明确的具体时间的约定,并在合同中达成共识。

我们聊完了购买保险当日的理赔问题,再聊聊退保当日的理赔问题。我们先来看一个案例:

退保当日出了事故,保险公司该理赔吗?

 

案例三

2012年8月14日上午,戴女士购买了一辆二手车,但未办理过户手续。当天下午,戴女士将车借给男友闻先生驾驶,不料出了交通事故,导致一辆电动三轮车上的乘坐人赵女士受伤。

事发后,戴女士和原车主沈先生取得了联系。沈先生说,车辆在某保险公司投保了交强险和商业险,事发当天上午沈先生刚到保险公司办理了商业三者险的退保手续。事后,伤者赵女士将戴女士及其男友闻先生、保险公司诉至法院,要求赔偿医疗费等各项损失。

庭审中保险公司辩称,肇事车辆的确曾投保了保险金额为20万元的不计免赔的商业三者险,但事发当天上午沈先生已到保险公司办理了退保手续,“机动车辆保险批单”载明,“因客户要求,兹经被保险人申请,保险人同意,本保单自2012年8月14日起退保。为此,应退还保险费2786.79元。保险单证已全部收回,保险责任同时终止。”因此,保险公司认为不应当承担该保险的赔偿责任。

为查明案件事实,承办法官到保险公司调取了该公司办理商业三者险退保的微机保存信息,该保单退保批单记录信息显示“输入时间为2012年8月14日,批单责任起期为2012年8月15日”。

法院经审理认为,保险公司提供的商业三者险条款为格式条款,没有提供证据证明已经采取合理的方式提请投保人注意,并按照投保人的要求进行了解释说明,且条款明确了“自通知保险人之日止,本保险合同解除,保险人按日收取自保险责任开始之日至合同解除之日止期间的保险费”,也可以证明保险公司收取了保险解除之日的保险费,本事故发生在通知保险人之日,不能证明保险公司免除了保险责任。在保险公司打印的格式批单上,也无退保人的签字,保险公司也不能证明已经提请了退保人注意。

最终,法院判决保险公司在交强险和商业三者险范围内一并赔付伤者赵女士62944.6元。

简单来讲,购买保险当日出事故保险公司是不赔的,退保当日出事故保险公司则要陪。

当然,一切都以双方签订的保险合同为基准。国际惯例是购买保险时次日凌晨零时起保,而退保的格式条款里则并没有明确截止时间,所以再没有告知责任人的情况下,保险必须持续到这一天结束。

 

 

作者:衡量行


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