车险查勘定损与中医诊病的奥秘

日期:2017-05-12 / 人气: / 来源:衡量行保险公估公司

      车辆保险事故的查勘定损与古代中医诊病。咋一听,大家都会感到很疑惑吧,机动车的保险事故的查勘定损与中医诊病明明是两个截然不同的工作,一个是关于汽车出险理赔的事情,一个是关于人生病的问题,怎么能相提并论呢?听我细细道来……

       由于我们中国古代文化的博大精深与古人的智慧,不论在国学史上还是在医学史上都造诣很深,任何事物的发生、经过、结果皆是有因可循,事与事、物与物之间能够相互交融,内外贯通,形成事件链条。通过笔者多年查勘定损的从业经验和对这项工作的深入思考,研究探索出了其与中医诊病的贯通之处,交融之处的奥秘。

 

一、查勘定损与中医诊病性质上的一致性在专业技能上  

查勘定损员要求要具备以下素质:

①了解汽车保险的相关法律法规,正确理解、掌握保险合同条款;

②熟悉事故车保险理赔程序和事故车的查勘定损方法;

③ 掌握汽车构造、工作原理知识,熟悉换修标准等基本知识;

④懂得汽车碰撞损坏原理,能够对事故车的受损情况进行正确的分析判断,合理确定损失;

⑤熟悉事故车的修理工艺和流程;

⑥ 准确掌握计算事故车维修的工时费、漆辅费,熟悉查勘报告、估损单填写方法和要领,具备汽车、计算机操作技能和汽车英语阅读能力。   

除此之外,查勘定损员还应当具备良好的职业素质,责任心强,为人真诚,服务热情,处事公平。在查勘定损过程中尊重客观事实,不弄虚作假,不谋取私利。  

中医人员要求具备以下素质:

①了解中国医学的相关内容及操作方法;

②熟悉各种病症的发生和医治处方;

③掌握运用各种医疗器械的方法,针对常见病症及疑难杂症;

④懂得各种病理,能够对病情进行正确的分析判断然后对症下药。  

除此之外,医学人员还应当具备良好的职业素质,工作严谨,认真负责,不谋取私利。   

故在专业技能上:两者都表现出了对本职工作专业技能的严谨性,和对待工作的科学性,两者都表现出了一定的共通。  

在工作性质上:两者皆是为了服务于民,急民之所急,想民之所想,故其本质上两者是相通的。  

 

二、查勘定损和中医诊病工作过程上是相互交融的  

1、前期准备  

中医诊病(以出外诊为例):了解病人情况,确认地点以及病症情况,携带相关医疗设备赶赴现场。  

查勘定损:了解事故详情,确认地点以及车辆出险情况,携带相关资料及设备赶赴现场。  

以上所述,两者前期准备工作一致。

2、现场工作  

中医诊病:主要遵循“望、闻、问、切”四种方法来查找病根,进行病理分析及治疗。  

查勘定损:同样可以根据中医的“望、闻、问、切”四种方法来举一反三地对机动车保险事故进行明确的分析查勘。  

通过笔者在多年的基层查勘定损工作,发现古代中医诊病方法同样适用于机动车保险事故的查勘定责,运用其识别风险、确立保险责任的方法灵活、点子多、技术精,风险防范效果较佳。

       古代中医诊病主要有望、闻、问、切四种方法,简称为“四诊”。古代神医华佗就运用“四诊”原理,发现人体是一个有机的整体,局部的病变可以影响全身;内脏的病变,可以从五官四肢体表各个方面反映出来。所以,通过望、闻、问、切这四种诊断方法,诊察疾病表现在各个方面的症状,就可以了解疾病的病因、性质和它的内在联系,从而为进一步的辨证施治提供依据。同样,在机动车保险事故的查勘定责实践工作中运用古代中医的这四种诊断方法,可以发现机动车保险事故的起始、发生、过程、结果也可以从事故现场的出险时间、地点、天气、路况、现场痕迹、残留物和当事人的描述中反映出来,从而进一步诊察机动车保险事故的发生经过表现在各个方面的事故形态,就可以顺藤摸瓜查清机动车保险事故发生或风险发生的真实原因、真实经过和它的内在联系,从而为识别风险、确立保险责任、履行保险合同提供赔付依据,实现快捷、合理、准确赔付的保险价值观。  

       望,即看、认真仔细观察之意。古代中医望诊,就是医生用眼睛观察病人全身和局部神色、形态的变化。中医通过大量的医疗实践,认识到人体的外部,特别是面部、舌质、舌苔与内在脏腑有密切关系。如果五脏六腑产生了病变,就必然反映到体表。因此,通过望诊可以了解机体内部的病变。同样,在机动车保险事故查勘定责方法中,“望诊”是保险事故中查清事故真实原因、识别风险、确立保险责任最直观的一个环节,也是保险公司代表在第一现场对事故发生的各类事故形态进行影像资料证据采集的重要渠道。  

       “望诊”查勘,要求保险查勘员纵观事故现场的全局及局部,对出险时间、地点以及出险车辆、驾驶人、道路等有关情况进行分别查看并记载。同时,沿车辆行驶路线寻找现场痕迹和肇事接触部位并一一查看并拍照取证,拍照取证内容包括车辆刹车痕迹,碰撞、碾压、刮、擦、挤压等痕迹以及现场碰撞后的血迹、衣物、碎片、漆皮等遗留物。在实践工作中,查看工作主要有出险车辆的车型、号牌号码、发动机号、车架号、行驶证、驾驶证、保险单内容情况、装载情况是否均相符;其次要查看出险车辆、货物等的装载、破损以及人员伤亡情况;最后要查看道路路面及路面是否有障碍等情况来综合后初步诊察出险车辆事故的发生属于保险责任还是属于免除范围。在定损实践工作中的运用,比如对轮胎、玻璃的标识及零配件的编码进行勘察,仔细核实,以便确定损失赔付时更为合理、准确。  

       闻,即听、洗耳恭听之意。古代中医闻诊,就是医生用耳朵来听病人的语言声息,用鼻子来嗅病人身上或者排泄物、分泌物的气味。这些对辨别病情的状态也很有价值。同样,“闻诊”是保险事故中查清事故真实原因、识别风险、确立保险责任最直接的一个环节,也是保险公司理赔代表在第一时间直接接触事故当事人及事故现场目击证人的重要笔录证据采集渠道。  

       “闻诊”查勘,需要保险事故查勘员在查勘活动中仔细聆听事故当事人、现场目击证人对事故经过的说明和描述并形成笔录证据。笔录证据的采集要求有被保险人、驾驶人或其它事故当事人及现场目击证人的证人证言。事故笔录材料要求翔实记载出险车辆的起驶地、目的地,事故发生原因、经过及事故后的处理情况。其次,“闻诊”查勘在保险事故活动中出险车辆、火灾车、自然车、水淹车案件也适用运用嗅觉对案件的真实性进行辅助查勘。例如对紧急刹车碰撞后的车辆可嗅到轮胎摩擦后的焦胶味、电器线路燃烧的胶味以及车辆漏油、漏气等等味道;对水淹车车内可嗅到皮革被水浸泡后的腐烂味、杂物腐臭味等等,通过嗅觉可进一步诊察判定保险责任的准确性。  

       问,即询问、善于发现问题而进行针对性询问之意。古代中医问诊,它在中医临床上是很重要的。有关疾病发生的时间、原因、经过,过去得过什么病,患者病痛的部位,以及生活习惯、饮食嗜好等与疾病有关的情况,都要通过询问病人或家属才能了解。古代医生为了强调“问诊”的重要和概括“问诊”的主要内容,还编了一首“十问歌”。充分说明,中医看病,问诊是非常重要的。  

       “问诊”查勘,需要保险公司查勘定责人员在第一现场、第一时间对保险事故的来龙去脉问询清楚,善于在现场或定损定责中善于发现疑点,善于解决疑点,从而展现事故真相,合理、合法确定保险责任。在机动车保险事故查勘中,询问笔录是调查机动车出险的时间、原因、经过、事故前车辆的技术状况以及出险后的大致处理情况。询问调查大致可以按照现场调查询问、标的信息询问、道路情况调查询问,只有通过这些方面的询问调查,顺着案件的调查继续深入顺藤摸瓜,坚持查清事故出险前的来龙去脉,才能把握保险事故的真实性和准确性。其实在保险事故调查询问中,主要围绕构成保险事故的基本要素的“七何”来进行,只要通过询问、清晰了解保险事故的“何时、何地、何情、何故、何人、何物、何事”,就能把保险理赔风险逐一排除,为保险公司奠定合理、准确赔付的依据。  

       切、即把握脉搏、仔细分析、准确判断之意。切诊的“切”是用手触摸病人身体的意思。医生用手指在病人身上的一定部位进行触摸或者按压以了解病情的变化,它包括切脉和按诊两个部分。按诊就是医生手按病人的胸腹和触摸病人其它部位的诊法。切脉,平常又叫“摸脉”。全身的脉络在人体内是一个密闭的管道系统,它四通八达,像网一样密布全身。在心气的推动下,血液在脉管里循环周身。所以,只要人体任何一个地方发生病变,就会影响气血的变化而从脉搏上显示出来,中医摸脉能诊病,道理就在这里。  

       “切诊”查勘,需要保险公司工作人员善于发现问题,善于分析问题,善于找到解决问题的方法,从而准确判别保险责任及合理确定损失。切诊查勘主要要求查勘员首先要准确掌握国家相关法律法规,把握公司相关条款及内部政策,然后对现场查勘的实际情况与公司条款、政策理解后进行比较、权衡,认真分析后判别是否属于保险责任和事故损失范围。在实践工作中,查勘验损员首先可以通过对事故车辆的车速、刹车痕迹、散落货物抛出的距离分析事故发生的真实原因与当事驾驶员口述是否一致;其次,可以通过对肇事车辆的碰撞接触点、碰撞接触形态、车辆的变形情况和破损痕迹的鉴别进行分析,进一步确认损坏的零部件是否与本次事故出险相关,从而进行有效甄别道德风险案件与虚假报损案件的发生。其实,每一件保险事故的发生和道德风险案件的虚构,都有一个特定的事件链条,只要找到了事件链条薄弱的突破口,不管多么完美的道德风险案件和虚假报损案件都可以一一浮出水面。  

       望、闻、问、切四诊在观察疾病作出诊断的过程中,都有它们各自独特的作用,不能相互取代。显然,“四诊”查勘验损法在保险事故的查勘验损过程中,也同样是不可分割的,在同一保险事故中就要善于运用各环节的链条对事故真实性及损失的真实性进行诊察,对事故的起因、发生、损失的确认、保险责任的判别都需要进行各环节相辅相成,互相应证事故的真相。由于保险事故的表现非常复杂,很多时候当事人出险时的真相情况和当事人或顶替人表现出来的现象是不相同的,在验损过程中发现的一些虚增零部件或扩大损失都可以通过现场的碰撞照片、痕迹和碰撞运动轨迹进行判断是否损坏,这都需要查勘验损员依靠丰富的查勘定损经验判断和认真负责的态度深挖细查,分清事故的真相和损失的真假,彻底认识到保险事故发生的真实情况,为保险公司合理、准确赔付与损失确认奠定坚实的赔付证据链。  

       综上所述:机动车保险保险事故的查勘定损与中医诊病有着融会贯通的密切联系,在实践工作中我们更应该勤于思考和勇于创新。随着时代的发展,我们的中国医学和我们的查勘定损工作也在随着时代的发展而不断进步,不断地提高服务质量,不断地提高技术,积极创建一个诚信、和谐的服务窗口形象。同时,做好查勘定损工作不仅事关保险公司自身的经济效益和发展,也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现,对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的稳定器作用。   

作者:衡量行


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