某车辆安全气囊自爆事故公估案,保险公司如何

日期:2017-03-13 / 人气: / 来源:衡量行保险公估公司

保单情况

××车辆为雪佛兰SGM7141MTA轿车,在××保险公司投保了车辆损失险,保险期限从201X年5月22日至201Y年5月21日,车辆使用性质约定为非营运私人用车,投保人及被保险人为王××,适用《机动车商业保险行业基本条款(B款)》。

 

出险情况

201Y年5月7日,王××向保险公司报案称:××车辆于5月7日8:30正常行驶在东莞市东城南路时,主、副安全气囊突然展开。

 

查勘情况

Y年5月7日8:35受××保险公司的委托,公估公司及时派公估人员赶到事故现场进行了查勘。经查勘,标的车辆未与任何外界物体发生碰撞,为正常行使状态下安全气囊自爆。详见现场照片:

保险公估公司现场查勘

保险公估公司现场查勘保险公估公司现场查勘

 

 

 

争议焦点

①车辆安全气囊自爆的原因是什么?

②气囊自爆是否属于保险责任?

 

解决的思路与方法

正常情况下,一定角度范围内的高速(一般时速大于30公里)碰撞是气囊展开的必要条件。在本案中,标的车辆并未与外界任何物体发生碰撞,也就是说本案中标的车辆气囊展开的近因并非碰撞,故本次事故所致损失不属承保风险所致。

 

处理结果

㈠公估公司的处理意见

公估公司遵循依法、独立、客观、公正的原则,作出建议保险人对本案的全部损失作拒赔处理的处理意见。拒赔理由如下:

①根据《机动车商业保险行业基本条款(B款)》责任免除部分之规定:保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障,保险人不负责赔偿。

②按照近因原则,本案中保险标的损失的近因为除外风险,保险人不负责赔偿。

㈡保险公司的处理决定

××保险公司采纳了公估公司的处理意见,对本案作拒绝理赔。

 

点评

1、本案的焦点为气囊展开到底是什么原因,要搞清楚原因就必须了解安全气囊的工作原理。当汽车受到前方一定角度范围内的高速(一般时速大于30公里)碰撞时,安装在汽车前端的碰撞传感器和与SRS安装在一起的防护碰撞传感器就会检测到汽车的减速度的信号,并将信号传送到SRS电脑。SRS电脑中预先设置的程序经过数学计算与逻辑判断后,立即向SRS气囊组件内的电热点火器发出点火指令,点火剂受热爆炸,迅速产生大量热量,充气剂受热分解,释放大量氮气充入气囊,气囊展开。很显然,一定角度范围内的高速(一般时速大于30公里)碰撞是气囊展开的必要条件。本案中车辆气囊展开排除了碰撞原因所致。

2、近因原则是保险当事人处理保险案件,或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案,在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。按照近因原则,本案中引起保险标的损失的近因为除外风险,保险人不负赔偿 ( 给付 ) 责任。我国《保险法》、《海商法》只是在相关条文中体现了近因原则的精神而无明文规定,我国司法实务界也注意到这一问题,在最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》第十九条规定了“(近因)人民法院对保险人提出的其赔偿责任限于以承保风险为近因造成损失的主张应当支持。近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因。


作者:衡量行


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